Is spaargeld tot 100.000 euro beschermd?
Ja. In Nederland beschermt het depositogarantiestelsel uw tegoeden tot 100.000 euro per rekeninghouder, per bank met vergunning. Toch zijn er belangrijke nuances: niet elk product valt onder de garantie, meerdere merknamen kunnen bij dezelfde bank horen en in specifieke situaties kan de bescherming tijdelijk hoger zijn. Hieronder vindt u de kernpunten en praktische stappen om uw spaargeld veilig te structureren.
Wat dekt het depositogarantiestelsel precies?
Het depositogarantiestelsel (DGS), uitgevoerd door De Nederlandsche Bank, vergoedt tot 100.000 euro per persoon, per bankvergunning voor de som van uw betaalrekeningen, spaarrekeningen en termijndeposito’s. Beleggingen (aandelen, obligaties, beleggingsfondsen), bankobligaties, achtergestelde deposito’s, verzekeringsproducten en cryptovaluta vallen niet onder het DGS. Binnen de EU geldt dezelfde 100.000 euro dekking via het stelsel van het land van vergunning. Controleer altijd of uw bank een vergunning heeft en welke handelsnamen daarbij horen. Twijfelt u of een product is gedekt? Raadpleeg het productinformatieblad of het openbare vergunningenregister en vraag uw bank expliciet naar DGS-dekking. Lees meer in Vermogen: wat valt eronder?.
Hoe werkt de grens van 100.000 euro per bank?
De 100.000 euro geldt per rekeninghouder, per bankvergunning. Heeft een bank meerdere merknamen, dan telt het totaal van die merken samen voor dezelfde grens. Spreiden over verschillende merknamen binnen één vergunning vergroot de dekking dus niet. Bij een en/of-rekening hebben beide rekeninghouders elk recht op maximaal 100.000 euro voor hun aandeel, waardoor gezamenlijk tot 200.000 euro kan worden vergoed bij dezelfde bank. Heeft u bij één bank meerdere rekeningen of deposito’s, dan worden de saldi bij elkaar opgeteld. Voor de uitkering gebruikt het DGS doorgaans de saldi op het moment van het ingrijpen bij de bank, tot aan de vastgestelde maximums.
Wanneer kan de bescherming tijdelijk hoger zijn tot 500.000 euro?
In uitzonderlijke, strikt omschreven situaties geldt tijdelijk extra bescherming tot maximaal 500.000 euro per persoon, gedurende drie maanden nadat het bedrag is bijgeschreven. Het gaat om tijdelijk hoge saldi door onder meer:
Verkoop van een eigen woning
Ontvangen erfenis of schenking
Uitkering uit een verzekering of schadevergoeding
Afkoop of pensioenuitkering bij pensioenbreuk
Vergoeding bij echtscheiding of beëindiging partnerschap
Bewaar relevante documentatie waaruit de herkomst blijkt en verifieer bij uw bank of uw situatie onder deze tijdelijke verhoging valt.
Wat te doen als u meer dan 100.000 euro spaargeld heeft?
Wilt u meer zekerheid, dan is spreiden de eerste stap. Let op de juridische bankvergunning en niet alleen op de merknaam. U kunt:
Spreiden over meerdere banken met elk een eigen vergunning, in Nederland of andere EU-landen
Gebruikmaken van en/of-rekeningen om de dekking per persoon te benutten
Looptijden van termijndeposito’s spreiden voor flexibiliteit en renteoptimalisatie
Overwegen om (een deel van) een hypotheek af te lossen of doelgerichte uitgaven te vervroegen
Overwegen om een deel te beleggen voor langere termijn, met bewustzijn van risico’s buiten het DGS
Verdiep u in concrete keuzes rond de DGS-grens in Wat te doen met 100.000 euro. Twijfelt u over de balans tussen zekerheid en rendement? Zie Sparen of beleggen bij hoge of dalende rente. Let ook op de fiscale kant: Hoe wordt vermogen bepaald in box 3.
Wilt u een persoonlijk spreidingsplan dat rekening houdt met uw doelen, fiscaliteit en liquiditeitsbehoefte? Evolf ondersteunt u met onafhankelijke vermogensregie, vermogensplanning en beleggingsadvies, in samenwerking met uw fiscalist, notaris en accountant.
Veelgestelde vragen
Hoeveel spaargeld is er verzekerd bij de bank?
Tot 100.000 euro per rekeninghouder, per bankvergunning. Bij een en/of-rekening geldt dit per persoon, zodat gezamenlijk tot 200.000 euro kan worden vergoed bij dezelfde bank.
Welke bedragen worden door de bank gecontroleerd?
Banken monitoren alle transacties op ongebruikelijke patronen. Contante transacties van 10.000 euro of meer kunnen worden gemeld bij de Financial Intelligence Unit. Ook kleinere bedragen kunnen aandacht krijgen als het patroon ongebruikelijk is.
Kan de overheid op uw bankrekening kijken?
Niet standaard. Op basis van wettelijke grondslagen kan informatie worden opgevraagd, bijvoorbeeld door de Belastingdienst of met een gerechtelijk bevel. Ongebruikelijke transacties kunnen door banken worden gemeld aan de FIU.
Zoekt u daarnaast mogelijke strategieën als uw vermogen (ruim) boven de DGS-grens uitkomt? Lees dan Hoe voorkom je vermogensbelasting in box 3.
Deze blog is algemene informatie en geen persoonlijk advies. Bespreek uw situatie met een adviseur voordat u beslissingen neemt.