Wat te doen met 100.000 euro?
Een ton op uw rekening geeft rust, maar ook keuzes. Houdt u het als spaargeld, gaat u beleggen, lost u schulden af, bouwt u pensioen op, of schenkt u een deel? Het beste antwoord hangt af van uw doelen, tijdshorizon, risicoacceptatie en fiscale situatie. Hieronder vindt u een praktisch stappenplan met concrete opties om 100.000 euro doelgericht in te zetten, inclusief aandacht voor belasting en veiligheid. Zo bepaalt u wat u het beste kunt doen met 100.000 euro in 2025 en daarna.
Begin met doelen, horizon en buffer
Voordat u beslist wat te doen met 100.000 euro spaargeld, brengt u drie zaken scherp in beeld:
Doelen en tijdshorizon - Korte termijn tot 2 jaar vraagt om veilige, liquide oplossingen. Lange termijn biedt ruimte voor rendement en schommelingen.
Noodbuffer - Reserveer 3 tot 12 maanden aan vaste lasten als direct beschikbaar spaargeld, los van uw beleggings- of aflosplannen.
Risicoprofiel en nachtrust - Kies een mix die u door marktbewegingen heen kunt volhouden. Het beste plan is het plan dat u volhoudt.
Deze verkenning vormt de basis voor vermogensplanning op de lange termijn.
Uw opties in één overzicht
Onderstaande vergelijking helpt u de juiste combinatie te kiezen voor 100.000 euro. Selecteer per doel de passende bouwsteen.
| Optie | Horizon | Risico | Liquiditeit | Fiscale aandachtspunten |
|---|---|---|---|---|
| Vrij opneembaar sparen | Kort | Laag | Hoog | Box 3, depositogarantie tot 100.000 per bank per persoon |
| Deposito-ladder | Kort-midden | Laag | Middel | Box 3, vaste rente, breken vaak niet mogelijk zonder kosten |
| Aflossen dure schulden | Kort | Laag | N.v.t. | Rente- en risicoverlaging, let op boeterente en fiscale hypotheekrente |
| Beleggen via wereldwijde ETF’s | Midden-lang | Middel-hoog | Hoog | Box 3, kosten en spreiding bepalend voor resultaat |
| Obligaties en hypothekenfondsen | Midden | Middel | Middel | Box 3, let op looptijd, kredietkwaliteit en kosten |
| Pensioensparen of -beleggen | Lang | Middel | Laag | Inleg aftrekbaar binnen fiscale ruimte, uitkering later belast |
| Schenken | Kort | Laag | N.v.t. | Vrijstellingen en voorwaarden per ontvanger, verlaagt uw box 3-vermogen |
Zo kunt u 100.000 euro verdelen: een deel als buffer en termijnrekeningen, een deel voor langetermijnbeleggen, en waar zinvol aflossen of gericht schenken. Zo spreidt u doel, tijd en risico. Bovendien kunt u vermogen structureren om keuzes rond spreiden, schenken of een passende box- of BV-structuur te verkennen.
Als u het binnen 2 jaar nodig heeft
Voor korte termijn telt zekerheid. Houd de bedrag(en) die u nodig heeft op een vrij opneembare spaarrekening of gebruik een deposito-ladder met korte looptijden zodat er regelmatig een deel vrijkomt. Vermijd marktrisico, want schommelingen kunnen uw planning verstoren. Overweeg alleen versneld aflossen als er geen boeterente geldt en u de liquiditeit niet mist.
Voor 5 tot 15 jaar en langer
Heeft u een lange horizon, dan kan beleggen een passend deel van de oplossing zijn. Denk aan breed gespreide, kostenefficiënte wereldwijde indexfondsen of ETF’s, aangevuld met hoogwaardige obligaties. Werk met een doelallocatie, automatiseer inleggen en herbalanceer periodiek. Zo benut u het rente-op-rente effect en reduceert u gedragsrisico. Evolf kan u helpen een portefeuille op maat op te bouwen via onafhankelijk beleggingsadvies en vermogensregie.
Wilt u (een deel van) het beheer uitbesteden, overweeg dan onafhankelijk advies vermogensbeheer.
Belasting over 100.000 euro spaargeld
In box 3 betaalt u vermogensbelasting over uw vermogen boven het heffingsvrije deel; lees meer over box 3 en vermogensrendementsheffing. De berekening werkt met categorieën en een jaarlijks vastgesteld fictief rendement, waarover een tarief wordt geheven. Hoeveel u precies betaalt, hangt af van de samenstelling van uw vermogen en het jaar. Zo pakt u het aan:
Inventariseer uw box 3-vermogen per peildatum en trek schulden en het heffingsvrije vermogen af.
Bepaal de verdeling over categorieën zoals spaargeld en overige beleggingen.
Pas de geldende fictieve rendementen en het tarief van dat jaar toe.
Regels en percentages wijzigen met regelmaat. Controleer altijd de actuele informatie bij de Belastingdienst of laat uw situatie door Evolf en een fiscalist beoordelen.
Van een ton naar vermogen: de logica achter groei
Vermogensgroei komt vooral uit drie factoren: tijd in de markt, netto rendement na kosten en consistent gedrag. Werk met een helder plan, houd kosten laag, herinvesteer opbrengsten en beleg alleen met geld dat u langdurig kunt missen. Een bekende vuistregel is de 72-regel: deel 72 door een gemiddeld netto rendement om grofweg te schatten in hoeveel jaar uw vermogen verdubbelt. Het is geen garantie, maar helpt bij realistische verwachtingen en discipline.
Veelgestelde vragen
Hoeveel mensen hebben 100.000 euro?
Volgens openbare statistieken heeft een deel van de Nederlandse huishoudens een vermogen in deze orde, maar vaak zit dit in stenen en pensioen. Een liquide ton op de bank is voor velen niet vanzelfsprekend. Wat voor u veel of weinig is, hangt af van leeftijd, doelen, inkomen en verplichtingen.
Wat te doen als u meer dan 100.000 euro op de bank heeft?
Let op het depositogarantiestelsel: tot 100.000 per bank per persoon is gedekt. Spreid saldi over verschillende banken als u meer liquide aanhoudt. Overweeg verder een mix van vrij sparen, deposito’s, aflossen en langetermijnbeleggen, passend bij uw doelen en risicoprofiel.
Hoeveel belasting betaalt u per jaar over 100.000 euro spaargeld?
Dat hangt af van uw totale box 3-vermogen, de verdeling tussen spaargeld en overige beleggingen en de jaarlijks vastgestelde fictieve rendementen en tarieven. De systematiek is aan verandering onderhevig. Raadpleeg de Belastingdienst of vraag advies voor een actuele berekening.
Persoonlijk plan met Evolf
De dienstverlening van Evolf is ingericht op cliënten met een belegd vermogen vanaf circa 500.000 euro, waar de integrale aanpak en regierol het best tot hun recht komen. Wilt u weten wat u het beste kunt doen met uw spaargeld in uw situatie? Evolf biedt vermogensregie en vermogensadvies, onafhankelijk beleggingsadvies, vermogensplanning en vermogenszorg. Samen brengen wij doelen, risico’s en fiscaliteit in kaart en vertalen dat naar een concreet, uitvoerbaar plan. Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek en zet uw vermogen doelgericht aan het werk.
Zoekt u specifiek naar wat te doen met 100.000 euro spaargeld? Met een helder plan, passende spreiding en fiscale aandacht maakt u weloverwogen keuzes die u rust en resultaat geven.
